Você planeja fazer um financiamento de um imóvel de no mínimo R$ 350 mil? Para financiar o seu projeto imobiliário, saiba que o banco irá primeiro estudar o seu processo antes de lhe conceder uma linha de crédito.
Sua renda, sua contribuição pessoal, mas também seu comportamento bancário são examinados para descobrir sua capacidade de pagar um financiamento. Essa avaliação permite que o banco se proteja em caso de eventual inadimplência e calcule a dívida certa para o seu projeto.
O valor do seu salário é obviamente um fator determinante, o banco irá focar em vários elementos para ver se você pode financiar a quantia de R$ 200 mil.
Por exemplo, a regularidade de sua renda e seu índice de endividamento atual. A taxa do imóvel aplicada e a duração do financiamento desejado também influenciam na sua possibilidade de pegar esse valor emprestado.
Qual a renda necessária para financiar um imóvel de 200 mil? Confira
O banco analisará sua renda em sentido amplo: ela pode ser de diversos tipos e não vir apenas do seu salário mensal. Relativamente à sua atividade profissional, os rendimentos que gera podem ser tidos em conta de diferentes formas:
Você é funcionário público? Ou tem um cargo permanente e passou do período de experiência? Sua renda mensal é considerada 100% pelo banco? É trabalhador por conta própria, comerciante, gestor de negócios?
O banco irá basear-se nos seus últimos 3 anos de rendimentos ou nos seus últimos 3 balanços (para assalariados, para profissionais liberais, o último RI) para ter em conta os seus rendimentos porque estes podem variar de mês para mês ao mês.
financiar um imóvel
Você recebe prêmios regulares? Novamente, o banco considerará seus últimos 3 anos de prêmios. Como dissemos, outras fontes de renda podem ser consideradas.
Este é tipicamente o caso da sua renda de aluguel, considerada pelo banco em até 70% (os 30% restantes constituem uma margem de segurança para antecipar eventuais contas não pagas ou vagas de aluguel).
O restante para viver é um dado observado pelo banco: é o valor que resta em seu domicílio para viver, uma vez que todas as suas despesas mensais condicionadas tenham sido quitadas.
O descanso adequado para viver, portanto, também varia conforme a composição do domicílio, pois você precisará de uma quantia menor para dois do que para quatro, por exemplo. Assim, tendo em conta o seu futuro pagamento mensal do financiamento, a sua vida restante deve manter-se confortável para não desequilibrar o seu orçamento.
Por outro lado, dependendo das atuais taxas imobiliárias, um financiamento de R$ 200 mil em 20 anos não será o mesmo que um financiamento do mesmo valor em 10 anos. A duração do financiamento, portanto, também é importante.
O que determina a capacidade de endividamento
Para saber o valor que você pode financiar, o banco determina a cobrança máxima que você pode suportar por mês.
O endividamento máximo é fixado em 30% para proteger os mutuários de uma sobrecarga que enfraqueceria sua situação financeira. Seu salário deve, portanto, ser suficiente para suportar o custo do seu crédito sem exceder o limite autorizado.
Para saber qual é a mensalidade máxima que você pode pagar a cada mês, o banco deve aplicar o índice de endividamento à sua renda (que pode ser composta por várias coisas) para determinar sua capacidade máxima de endividamento.
A fórmula utilizada para o pagamento mensal máximo do financiamento é a seguinte:
Renda x 33% = pagamento mensal máximo
Para definir você mesmo sua capacidade de endividamento, você pode multiplicar o pagamento mensal máximo pela duração que planeja para o seu crédito (número de meses), o que lhe dá uma primeira ideia.
Pagamento mensal máximo x número de meses = capacidade total de financiamento.
Ao calcular seu índice de endividamento, você também deve considerar os encargos recorrentes, como seu aluguel se for mantido após a financiamento, contas de água e luz, etc.). Para determinar seu índice de endividamento, o banco realiza o seguinte cálculo:
(despesas + pagamento mensal do financiamento / renda familiar líquida) x 100 = índice de endividamento de sua família.
Quanto maior a sua renda, mais você pode e pegar emprestado, respeitando sempre o índice de endividamento máximo.
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Como pedir emprestado R$ 200 mil sem contribuição pessoal?
Não é possível financiar R$ 200 mil sem contribuição. Com efeito, o banco deve, neste caso, fazer um financiamento a 110%, ou seja, cujo valor exceda o custo do imóvel a financiar. Além disso, os estabelecimentos bancários julgam a contribuição de um bom olho porque comprova o seu esforço de poupança.
Portanto, a boa gestão das suas contas, mas também a sua capacidade de absorver um possível salto nas despesas. Também mostra o seu envolvimento no seu projeto de compra de imóveis.
Você deve, portanto, fornecer uma contribuição pessoal para financiar R$ 200 mil. Quantos? Pelo menos 10%, que cobrirá os custos notariais e de garantia.
Mas mais entradas sempre estarão a seu favor. Claro, sempre mantendo economias de precaução em caso de um duro golpe. Sua contribuição, somada à sua capacidade de endividamento, formará sua capacidade de compra, ou seja, o envelope orçamentário que você terá para a compra do seu imóvel.
Conclusão
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